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　　看到了老年服务发展的不足，就要想方设法打破上述恶性循环，从将潜在需求变成有效需求入手，引导老年服务走向良性循环。要想达到上述目标，首先应该考虑将老年服务发展的突破口锁定在生活更为困难的失能老人身上。

　　中国社科院社会政策研究中心题为《失能老人护理补贴制度研究》的研究报告，对失能老人给出了一个定义：60岁及以上，用本土化的“日常生活行动能力量表”进行评估后认定的部分或完全丧失日常生活自理能力的老人，而且他们的失能状况将会持续较长时间（譬如3个月或半年以上），因而需要长期照护。这个报告还对“长期照护制度”作出了界定：长期照护制度是指对完全失能或部分失能的老人实施的，目标是尽可能地保持老人的生活质量和独立、自主、参与、个人充实和人类尊严的，在政府的资金投入和政策支持下，由机构、社区和家庭等多元化服务主体运作的社会服务制度。［19］

　　2014年，国务院颁布了两个文件，将现代保九游会(J9)真人游戏险服务业与老年服务保障联系到一起。在国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中指出：要让现代保险服务业真正成为中国社会应对社会经济风险的有效保障机制。［20］ 在国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》中更是直接提出：“鼓励老年人投保……长期护理保险……鼓励和引导商业保险公司开展相关业务。”［21］

　　为解决失能老人长期照护的资金问题，可以考虑通过长期积累的保险手段来筹集资金，最终将潜在的失能老人的长期照护需求转变为有保险给付支持的有效需求。因为我们缺乏经验，保险项目的客户可以首选更加容易作出评估和判断的“完全失能老人”。根据国际经验，完全失能老人的生活需求是有限的也是相对稳定的，同时老人完全失能发生的时间以及发生后的生存期也是有规律可寻的。上述客观规律构成了可以采用保险手段的前提条件。

　　中国社科院社会政策研究中心就上述理论假设做了实证研究，在北京、上海、杭州、武汉、长沙、哈尔滨等6个城市所作的问卷调查表明：老人从生活完全不能自理到去世的平均时间是44个月，出现完全不能自理状况的平均年龄为79岁。在完全失能老人中，有25.9 %在6个月内去世，57.2%在12个月内去世，77.0%在24个月内去世。

　　以上述调查数据为基础再进一步计算，如果每月支付4000元，44个月就需要17.6万元。如果按复利5%计算，40岁一次性趸交3万元，50岁交5万元， 60岁交8万元，70岁交13万元，到79岁时可积累到大约20万元左右。如果按复利4%计算，40岁一次性趸交4.5万元，50岁交6.5万元，60岁交9.5万元，70岁交14.5万元，到79岁时也可以积累到大约20万元左右。按以上标准交费，连本带息就可以满足每月支付4000元的需要。当然，以上计算也没有考虑物价上涨的因素，没有考虑保险的经营成本。若要付诸实施，还需要做更为专业的保险精算。

　　在调查中，问到被调查者购买保险的意愿，在40—59岁的中年群体中，有49.72%回答“会买”。在60岁及以上的老年群体中，有31.53%回答“会买”。从经济收入看，月收入3001元~2万元的，回答“会买”的占到46.67%，收入在3000元以下和2万元以上的就很少作肯定答复了。从消费支出看，从月支出3000元到1万元的，回答“会买”要占41.17%，支出在3000元以下和1万元及以上的也很少选此选项。调查结论是：就家庭经济条件的影响而言，基本上是两头小，中间大。

　　从以上的调查数据和粗略计算看，市场化的完全失能老人长期照护保险还是可以尝试的，当然，希望政府能够对购买保险者给予一定的税收优惠。同时，还需说明，以上的调查数据对作社会保险的方案设计也同样有意义。

　　从保险受益人的利益出发，完全失能老人长期照护保险还可以考虑附加一些优惠：其一，可以考虑为保险受益人提供健康管理服务。譬如定期检查身体，提供健康咨询。在长时间的投保过程中，健康管理可以维系保险公司和客户之间的联络，而客户保持良好的健康状况可以使其完全失能的时间后移，从而为保险基金的增值赢得更多时间，最终的结果是双赢。其二，按国际惯例，长期照护是指接受照护服务持续两个月以上。如果完全失能老人在很短时间内就去世，可以考虑部分甚至完全退回本金，也可以考虑让其亲属继承相关的保险权益。

　　然而，应该指出，单纯用保险手段，社会受益面仍然是有限的。根据中国社科院社会政策研究中心的推算，完全失能老人长期照护保险受益人群的上限是4500万人。因此，要完全解决长期失能老人的问题，还需要政府和社会提供救助和补贴。

　　如果以上保险方案得以实施，运行一段时间比较成熟后，可以向两个方向扩展：一是从有购买能力的群体向没有能力或没有完全能力购买的群体扩展，完全没有能力的可由政府买单，没有完全能力的可以考虑在购买时政府给予适当补贴和税收优惠；二是从完全失能向部分失能扩展，逐步放宽“失能”界定的外延，逐渐将部分失能老人包括进来。

　　如果用保险加补贴的手段解决了资金问题，就从源头上切断了前述的恶性循环。有长期照护需求的老人有了支付能力可以入住老年服务机构，老年服务机构的床位客满经营获利有了可持续的后劲，机构的发达兴旺推动社会福利事业的发展，社会福利事业的发展妥善解决更多的社会问题……可谓满盘皆活。